一、什么是組合貸款含義
 
組合貸款是指,符合個人住房商業性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的,在辦理個人住房商業貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款,即借款人以所購本市城鎮自住住房(或其他銀行認可的擔保方式)作為抵押可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款。
 
二、公積金商貸組合貸款利率
 
商業貸款部分利率為4.9%,公積金貸款部分為3.25%;例如:商業貸款100萬,公積金貸款80萬,那么其中的100萬承受的利率是4.9%,80萬承受的利率是3.25%

公積金商貸組合貸款利率
 
三、公積金商業組合貸款條件
 
1、建立住房公積金制兩年以上,并按規定連續足額繳存,有完全民事行為能力的職工。 
 
2、購買住房的,須有符合法律規定的購房合同或協議;自建住房的,須有規劃、土地管理部門批準的文件;大修自住房的,須有規劃部門批準的文件;公有住房置換的,借款人須有與置換企業簽訂的《住房調劑協議書》。 
 
3、購買商品房、經濟適用住房或自建住房的,須將房價30%以上自籌資金存入貸款銀行;大修自有住房的,須將修房費用50%以上的自籌資金存入貸款銀行;購買私產住房的,須將房屋評估價值30%以上自籌資金存入貸款銀行;
 
4、同意用自有、共有、第三方自然人的房產或貸款銀行認可的有價證券進行擔保;以房產作為貸款抵押的,同意辦理抵押房屋保險。

公積金商業組合貸款條件
 
四、公積金組合貸款流程
 
1、借款人持購房合同和開發商售房許可證復印件、身份證、住房公積金儲蓄磁卡、印章到各區縣的建行房地產信貸部申請住房公積金貸款,填寫“個人住房公積金貸款(組合)貸款申請書”。
 
2、銀行審核:貸款銀行根據借款人提供的資料,考核借款人是否符合貸款條件,計算貸款額度,確定貸款期限。
 
3、到貸款銀行簽訂借款合同:貸款銀行審核借款人的申請后,借款人與銀行簽訂借款合同和抵押合同(不用房屋擔保的簽訂質押合同)。
 
4、到產權部門辦理貸款擔保手續
 
5、辦理住房抵押保險手續:借款人到產權部門辦理完抵押或質押手續后,連同借款合同、抵押合同(質押合同)、房屋他項權證、抵押權證明書等借款資料交貸款銀行辦理房屋保險手續。
 
6、簽訂還款協議和劃款:采用儲蓄卡代扣方式還款的,借款人到建行儲蓄網點辦理還款代扣儲蓄卡,并與貸款銀行簽訂代扣協議。委托單位代扣還款的,單位與貸款銀行簽訂協議。
 
7、借款人按與貸款銀行約定的時間到貸款銀行辦理領款手續,貸款銀行將款項劃入售房單位;用于修、建房的貸款,借款人按借款合同支取。

公積金組合貸款流程
 
五、組合貸款不好貸的原因
 
1、要辦理組合貸款,要連續繳存住房公積金一年以上,達到公積金貸款標準,這是基本的要求。同時,借款人自身要具備申請銀行商業貸款的條件。
 
2、在借款人滿足了組合貸款的條件下,有時候也無法辦理組合貸款。在貸款購買二手房的時候,由于辦理組合貸款的時間比較長,很多房主不同意采用組合貸款。在現實辦理中,很多開發商也不同意辦理組合貸款買房。當地的公積金貸款一般已經和某一家銀行合作了,只能從那一家銀行貸款。
 
六、組合貸款能提前還商貸嗎
 
可以提前還款,但是提前還款要通過和銀行申請,得到批準以后才能實施。由于提前還款也是違約行為,有的銀行要繳納少量的違約金,有的銀行規定還款額需大于每期還款的6倍以上;一次性提前還款要求還整數(萬)等等,由于還款期限的縮短,不僅可以少付利息,而且還可以退還部分保險費。