1.1借款人償債能力減弱導致貸款逾期
住房公積金貸款是長期性的貸款,貸款年限一般為十幾年,最高達到30年。在這漫長的時間里,國家政策、家庭經濟情況以及借款人年齡等的變化,對借款人還貸帶來一些變化。例如:隨著出國勞務人員的增長,其家庭婚姻關系的穩定性有了很大的變化,離婚率逐年上升,較大程度影響了家庭收入的穩定;家庭成員患上重大疾病、子女入學等發生大額費用支出的,也在不同程度上降低了償債能力;企業改制和社會勞動用工制度的改革,使得部分職工因喪失工作或收入下降削弱了償債能力。因此,由于借款人償債能力減弱,不能按時還款的現象不可避免的存在,進而引起了逾期。
 
1.2借款人信用風險導致貸款逾期
借款人的信用記錄是分析還款意愿的很重要的主要指標。由于公積金中心為準金融機構,未納入人民銀行個人征信系統管理,致使在審批時無法準確掌握個人信用記錄和負債情況。因與委托銀行間存在信息溝通不暢,有些貸款者在不同的銀行貸款,在多處購房,收入證明一式多份,造成收入證明不真實性和貸款人的多頭貸款。
 
1.3購房行為的虛假導致貸款逾期
購房行為的真實性也對逾期貸款產生很大影響。我州個人住房公積金貸款主要分為抵押貸款和按揭貸款兩種。據延吉市公積金貸款統計數據表明,延吉市從2003年到2009年10月末按揭貸款戶數達到1169戶,但無一例逾期貸款戶。而抵押貸款情況就不這么樂觀,產生逾期貸款均發生在抵押貸款戶上。
 
理論上講,抵押貸款由于既有抵押物擔保,又有購房合同,而按揭貸款發放貸款后離住房竣工并落實貸款抵押物間隔時間較長,有潛在的諸多風險因素,抵押貸款的抗風險能力要強于按揭貸款。通過調查分析表明,理論與實際不符。說明在抵押貸款過程中,由于認識上的偏見,只看物不見人,管理制度及程序上出現漏洞,應引起重視。